Quelques conseils pour obtenir un crédit immobilier intéressant
Préparer son plan de financement avec sérieux, c’est partir avec toutes les chances de dégoter le meilleur taux possible sur son crédit immobilier.
Dès lors que vous avez décidé de construire votre maison, un plan de financement doit être élaboré pour savoir quel sera le montant de votre crédit et si votre projet est financièrement réalisable. Ce plan de financement peut s’apparenter à un compte d’exploitation, avec d’un côté vos dépenses et de l’autre vos revenus. Pour les établissements bancaires, un emprunteur « sérieux » doit bénéficier d’un apport personnel (dans l’idéal 10% du montant emprunté), bien gérer ses comptes et avoir une situation professionnelle stable et durable (CDI).
Si une de ces conditions n’est pas remplie, le banquier examinera de plus près votre dossier avant de vous accorder ou non un crédit.
Soignez votre tenue de compte
La tenue de vos comptes est analysée par votre banquier afin de prouver votre sérieux. Les 3 derniers relevés de compte seront demandés, que ce soit par votre banque qui vous connaît déjà ou auprès des autres établissements concurrents.
Contrôlez votre endettement
Le montant de votre prêt ne pourra pas dépasser 33% de vos revenus nets de charges. La raison : dès lors que votre mensualité sera remboursée, il est indispensable de pouvoir assumer les autres dépenses pour continuer à vivre sans être dans l’embarras.
Le saut de charges : il s’agit de la différence entre votre situation financière actuelle et celle dans laquelle vous serez une fois le crédit accordé. Par exemple, si vous louez un logement 700€/mois et que votre mensualité s’élève à 800€, le saut de charges et de 100€. Si vous êtes déjà à découvert avec votre loyer de 700€, un saut de charge positif de 100€ aggravera le surendettement.
Bénéficiez des aides
Hormis les banques, d’autres organismes et structures peuvent vous aider dans votre financement.
Misez sur la solidarité familiale : Si vous avez la chance de pouvoir emprunter auprès de vos parents ou autres membres de votre famille, profitez-en. Cette opportunité vous dispense des frais de dossiers, des éventuels refus de prêts et vous laisse davantage de flexibilité dans vos remboursements. Il est possible de faire appel à un notaire qui pour imposer des conditions réglementaires et législatives.
Il existe des aides : le PTZ est un crédit accordé aux primo-accédant sous conditions de ressources, il peut atteindre 20% du montant total emprunté. Il existe également d’autres dispositifs tels que les prêts d’Action-Logement, l’épargne logement, les Prêts à l’accession sociale…
Trouvez la banque la plus avantageuse
La recherche de l’établissement bancaire qui offrira les meilleurs taux est sûrement l’étape la plus importante. Commencez par voir votre banque qui peut vous faire une offre de prêt intéressante si vous êtes un bon client. Pour vous garder parmi leurs clients, votre banque peut vous faire une proposition intéressante. Une fois la proposition de la banque reçue, vous pouvez maintenant comparer l’offre avec d’autres banques.
La solution du courtier : Le courtier est un intermédiaire en opérations de banquer, mandaté par vous pour négocier les meilleures conditions de crédit auprès des différentes banques. Le courtier peut appuyer le dossier en s’appuyant sur le sérieux de l’emprunteur. On remarque que le taux proposé par le courtier est toujours plus intéressant que celui proposé directement par les banques. (Jusqu’à 0,40% de décote).
Incluez les intérêts intercalaires
Grâce au Contrat de construction loi de 1990, les fonds seront débloqués au fur et à mesure de l’avancement du chantier. Pour alléger vos dépenses, vous pouvez opter pour un différé de remboursement partiel. Ainsi, vous ne payerez que les intérêts et l’assurance durant les travaux, le reste sera remboursé quand vous aurez réceptionné votre maison.
